Tú eliges quién te asegura, lo dice la Ley.
Al momento de firmar un crédito hipotecario, de vehículo o de consumo, la emoción de alcanzar una meta suele mezclarse con el agotamiento de enfrentar una montaña de documentos bancarios; en ese escenario, es común que la mayoría de los colombianos firmen automáticamente la póliza de seguro de vida o incendio que el banco les ofrece, asumiendo que es un requisito obligatorio e inmodificable para que el desembolso sea aprobado. Sin embargo, esta acción por defecto genera un problema financiero silencioso pero costoso: terminas atado a una «póliza colectiva» con tarifas estandarizadas y generalmente más altas, perdiendo la oportunidad de buscar opciones que se ajusten mejor a tu presupuesto y perfil de riesgo real, lo que se traduce en millones de pesos pagados de más durante la vida del crédito. Ante esta realidad que afecta tu bolsillo mes a mes, surge la pregunta fundamental que los bancos prefieren no responder en voz alta: ¿Sabías que en Colombia existe un marco legal robusto que te prohíbe ser obligado a contratar el seguro con el banco y te otorga la libertad absoluta de elegir quién protege tu patrimonio?
La respuesta es contundente y está respaldada por el Estatuto del Consumidor Financiero: no estás obligado a casarte con la aseguradora del banco. La Ley 1328 de 2009 y el Decreto 663 de 1993 establecen claramente el principio de la Libertad de Contratación, el cual garantiza que tú, como deudor, tienes el derecho inalienable de adquirir las pólizas de vida, incendio o terremoto con la aseguradora de tu preferencia, siempre y cuando estas cumplan con las coberturas exigidas por la entidad financiera. Esto significa que el banco no puede rechazar tu póliza externa (proceso conocido como endoso) si esta protege adecuadamente el saldo de la deuda o el bien financiado; de hecho, condicionar el crédito a la compra de sus propios seguros es una práctica abusiva sancionada por la Superintendencia Financiera. Al entender que la ley es tu escudo, transformas tu posición de un usuario pasivo a un consumidor empoderado que exige transparencia y equidad.
Ejercer este derecho no solo es una victoria legal, sino una estrategia financiera inteligente que en Seguro Que Ahorro hacemos realidad para clientes de Bancolombia, Davivienda, BBVA y demás entidades vigiladas. Al optar por una póliza individual y presentarla como endoso, no solo sueles obtener una tarifa significativamente menor —ahorrando hasta un 50% en la prima mensual—, sino que a menudo accedes a mejores condiciones, como asegurar el valor real de reconstrucción de tu inmueble en lugar del valor comercial (evitando pagar por el terreno, que no se incendia) o tener coberturas de vida que protejan a tu familia y no solo al banco. Nosotros nos encargamos de vencer la burocracia: «traducimos» los requisitos técnicos del banco, emitimos la póliza con aseguradoras de primera línea como Seguros del Estado o AXA Colpatria, y gestionamos la aceptación del endoso para que tú no tengas que lidiar con trámites engorrosos ni tecnicismos confusos.
Dejar de regalarle dinero al banco es una decisión que puedes tomar hoy mismo, sin importar si tu crédito lleva un mes o cinco años vigente. La ley te respalda para cambiarte en cualquier momento, y cada mes que pasas con la póliza colectiva del banco es dinero que podrías estar destinando al capital de tu deuda, a tus ahorros o al bienestar de tu familia. No permitas que el desconocimiento o el miedo a la «letra chica» te sigan costando caro; te invitamos a realizar nuestro Diagnóstico para Ahorrar gratuito, donde analizaremos tu extracto bajo la lupa legal y te mostraremos, con cifras exactas, cuánto capital puedes recuperar haciendo valer tu libertad de elección.
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Estrategias Inteligentes para Reducir el Pago Mensual de tu Crédito y Mejorar tus Finanzas Hogareñas
Estrategias Inteligentes para Reducir el Pago Mensual de tu Crédito y Mejorar tus Finanzas Hogareñas
En la gestión financiera del hogar, la reducción del pago mensual del crédito es clave para liberar recursos económicos. Imagina poder destinar ese dinero extra a cubrir otras necesidades esenciales o, mejor aún, a generar ahorros significativos a lo largo de la vida del crédito. En este artículo, descubrirás estrategias efectivas para optimizar tus finanzas, reducir el pago mensual de tu crédito y obtener un valor económico considerable a largo plazo.
1. Reevaluación del Seguro de Vida: Aumentando el Margen de Ahorro Una de las estrategias más efectivas para reducir el pago mensual del crédito es la reevaluación del seguro de vida asociado. En el contexto de un crédito, este seguro puede representar una parte considerable del pago mensual. Al buscar alternativas más flexibles o ajustadas a tu situación actual, es posible reducir significativamente este gasto mensual, liberando así recursos valiosos.
2. Consolidación de Deudas: Simplificando y Optimizando Pagos La consolidación de deudas es otra opción poderosa para reducir la carga mensual del crédito. Al unificar múltiples deudas en una sola, puedes acceder a tasas de interés más bajas y plazos de pago más flexibles. Esto no solo disminuye el monto mensual a pagar, sino que también simplifica la gestión financiera, permitiéndote tener un control más efectivo sobre tus finanzas.
3. Renegociación de Términos y Condiciones: Obtén Mejores Acuerdos La renegociación de los términos y condiciones del crédito es una estrategia viable para reducir el pago mensual. Al comunicarte con tu entidad financiera, podrías explorar la posibilidad de extender el plazo del crédito o negociar tasas de interés más bajas. Esto puede resultar en una disminución sustancial del pago mensual, permitiéndote manejar mejor tus finanzas y aumentar el flujo de efectivo disponible.
4. Proyección del Ahorro a Largo Plazo: Obtén un Valor Económico Sólido Es fundamental proyectar el ahorro mensual resultante de estas estrategias a lo largo de la vida del crédito. Esta proyección te permitirá visualizar el valor económico que estás generando a largo plazo. El dinero ahorrado mensualmente puede convertirse en un recurso valioso para otras necesidades o incluso ser destinado a la creación de un fondo de ahorro.
Conclusión:
Mejorar las finanzas del hogar implica tomar decisiones estratégicas que optimicen los recursos disponibles. Reducir el pago mensual del crédito no solo aumenta la disponibilidad de efectivo para otras necesidades, sino que también puede generar un valor económico significativo a lo largo del tiempo. Al implementar estas estrategias inteligentes, podrás liberar recursos financieros, mejorar tu flujo de efectivo y asegurar un futuro financiero más sólido para ti y tu familia.
Si te gustó este contenido y deseas explorar más sobre cómo optimizar tus finanzas, ¡no dudes en contactarnos en SeguroQueAhorro para obtener asesoramiento experto y personalizado en la gestión de seguros y créditos!
En época de pandemia, ¿cómo mejorar la economía del hogar transformando las deudas?.
En época de pandemia, ¿cómo mejorar la economía del hogar transformando las deudas?.
Es muy común que todos utilicemos el crédito para adquirir bienes y servicios que consideramos necesarios y prioritarios para nuestra calidad de vida. Nos endeudamos bajos los requisitos de las entidades financieras para adquirir vivienda, vehículo, educación, turismo, entre otros usos; usualmente, para endeudarnos pensamos en los documentos que nos solicita el banco, la tasa de interés que nos ofrecen y en pocas oportunidades pensamos en los seguros que nos exigen como garantías de los créditos.
Por ejemplo, en el caso de los créditos de vivienda, lo usual es que nos exijan suscribir un seguro de vida e incendio donde el primer beneficiario es el banco. Durante el trámite del crédito, la entidad financiera nos sugiere las pólizas que ellos tienen contratadas donde ellos son el tomador y primer beneficiario, por el afán y el deseo de materializar el desembolso de la obligación muchas veces pasamos por alto la contratación de estos seguros, no hacemos mayor análisis del valor de la prima, ni del impacto en el valor de la cuota. Justo desde este punto es cuando debemos estar atentos y conocer nuestros derechos como consumidor financiero.
Más allá de la crisis, la angustia y las dudas que genera una pandemia, es necesario que como ciudadanos y consumidores estemos más informados que nunca, tomar buenas decisiones puede marcar nuestro futuro. En este sentido, conocer la reglamentación vigente en lo relacionado a nuestros derechos como consumidor financiero, nos debe llevar a tomar decisiones acertadas que nos generen ahorro y bienestar en cualquier momento y más en estos momentos difíciles.
En el caso de los créditos hipotecarios, el Decreto 1534 de 2016 realiza ajustes a lo relacionado con los seguros asociados a créditos con garantía hipotecaria o leasing habitacional, dicho Decreto tiene por objeto el proteger y garantizar la libertad de contratación de los tomadores de seguros, diseñando procedimientos de obligatorio cumplimiento para las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera. En un sentido más claro, como deudor tienes la libertad de contratar los seguros asociados al crédito con la compañía de seguros de tú preferencia, siempre y cuando las pólizas cumplan con los requisitos y coberturas exigidos por la entidad financiera.
Si eres deudor hipotecario, y en esta época de pandemia quieres ahorrar y aliviar tu flujo de efectivo, te invito a revisar tú extracto mensual de la obligación, verifiques cuánto es el valor de los seguros que pagas anualmente dentro del crédito y te encontrarás que seguramente es una cantidad de dinero importante. Ahora, es bueno que sepas que sobre esa cantidad es posible lograr hasta un 50% de ahorro, ¿Cómo?, usando tus seguros para transformar tú deuda!, y contactando con Seguro que Ahorro (https://www.seguroqueahorro.com), que te acompaña para encontrar la mejor opción de seguro que este disponible en el mercado para respaldar tú crédito y realiza la presentación del nuevo seguro ante la entidad financiera para que sirva como garantía y lo eliminen de cobro dentro de la cuota mensual del crédito.
Si lo apreciamos en un ejemplo, para un crédito hipotecario de un apartamento que vale $250 millones de pesos, la prima anual del seguro de incendio para este bien según las tarifas promedio de los bancos está alrededor de $750.000; ahora, cotizando las mismas coberturas con otras compañías de seguros, es factible encontrar primas anuales aproximadas de $350.000. Te invitamos a conocer tus derechos ante las entidades financieras, a tomar decisiones que en estos momentos de dificultad te pueden aliviar las finanzas en el hogar para lo que Seguro que Ahorro está dispuesto a ayudarte.
Todo lo que debes saber para sacar el mejor crédito hipotecario
Crédito hipotecario.
Desde hace 2 meses, Darío está buscando casa. Solía vivir en arriendo, pero ahora, con esposa y un hijo recién nacido, decidió que era el momento de tener casa propia. El sueño de toda familia, ¿no? Hacerlo realidad no es una tarea fácil: encontrar el espacio perfecto, en el lugar ideal y con un precio que se ajuste a sus posibilidades. Hoy, finalmente, Darío vio la casa perfecta: un apartamento de tres cuartos con un pequeño balcón, en un conjunto cerrado con un parque para que su hijo juegue y aprenda a montar bicicleta, y cerca de una vía concurrida. El lugar cuesta 600 millones y, aunque Darío no tiene todo el dinero ahorrado, él tiene la solución para ese excedente: un crédito hipotecario.
Si estuvieras en los zapatos de Darío, ¿qué harías para escoger la mejor opción de crédito? Para hacerte las cosas más fáciles, nosotros te contaremos todo lo que deberías saber antes de adquirir un crédito.
¿Qué es eso?
Empecemos por el principio. ¿Qué es un crédito hipotecario? En pocas palabras, es un préstamo que te da una entidad financiera para costear tu vivienda (nueva o usada) y en el que tú te comprometes a pagarlo en un largo plazo. El banco, por su parte, te cobra una tasa de interés y mantiene tu vivienda como respaldo del préstamo, en caso de que no pagues de vuelta el dinero.
¿Por qué debería conseguirlo?
Hay que encontrar el punto medio entre lo que solicitas en el crédito y lo que pagas con tus ahorros. Aunque no es una obligación sacar un crédito hipotecario cuando vas a comprar una casa o apartamento, los altos precios del mercado lo hacen casi necesario. El banco no te prestará el 100% del costo de la vivienda y, aunque lo hiciera, no es para nada recomendable tener una deuda tan grande. Lo ideal es que hayas ahorrado entre un 15% y 30% del costo total, para que el banco te preste el resto. Si puedes pagar incluso un poco más (40% o 50%), aún mejor.
¿Qué debo tener en cuenta?
No todos los créditos de vivienda son iguales. Algunos son más flexibles, con tasas de interés más altas o más bajas, con más o menos costos de apertura… son varios elementos que debes considerar antes de adquirir un compromiso crediticio. Ahondemos en los elementos más importantes a la hora de tomar un crédito de vivienda:
- La tasa de interés: como todo préstamo, la entidad bancaria cobra un interés sobre el total de dinero que recibes. Es importante que decidas si quieres pagar una tasa fija o una tasa variable. Si tienes aversión al riesgo, una tasa fija parece ser lo más sensato.
- El tipo de crédito: un elemento importantísimo es si decides pagarlo en pesos (la cuota es fija) o UVR (unidades de valor real, en donde la cuota varía de acuerdo a la inflación). Y, de nuevo, si prefieres algo de estabilidad en tus cuentas mensuales, es preferible que lo pagues en pesos.
- La extensión: antes de solicitar un crédito hipotecario, es importante que tengas mucha claridad sobre tus finanzas (cuánto recibes cada mes y cuánto puedes pagar, entre otras cosas). Esto facilitará tus cuentas al decidir la cantidad de cuotas o años en los que quieres pagar el crédito.
- Los costos variables: a veces nos quedamos en el costo total y la tasa de interés. Y sí, son importantes, pero también hay unos costos adicionales que, así no lo creas, están más en nuestro control. Entre ellos se encuentra el seguro obligatorio. Usualmente, el seguro viene atado al crédito y no te dan opción aparente de elegirlo. Sin embargo, la ley colombiana te da el derecho a elegirlo.
Imagina que eres Darío y que has leído con atención estos cuatro puntos. Ahora, ¿qué harías? Nuestra recomendación es que busques una combinación estable, con pagos fijos y que se acople muy bien a tus entradas mensuales. Además, que intentes de reducir los costos por medio de un seguro obligatorio más económico. Para hacer esto, Seguro que Ahorro es un servicio que te dará claridad sobre cómo funciona un crédito de vivienda y te ayudará a economizar tus gastos.
Esta estrategia de ahorro te asegurará en 1 año viajar al destino de tus sueños
Javier tiene 37 años, es empleado, lleva una vida normal y, como suele hacer todos los años, está pensando a dónde viajar con su familia en diciembre. Tras discutir varias opciones, han elegido ir a Cartagena y solo falta que compren los tiquetes. Javier también tiene un crédito hipotecario y, por el seguro de vida obligatorio asociado al crédito, debe pagar 1’400.000 pesos cada año. Si pudiera ahorrar un porcentaje de esa cuota anual, sería mucho más fácil para él costear los tiquetes. Javier encontró la solución en Seguro que Ahorro, un servicio que te ayuda a ahorrar por medio de pólizas más económicas. Javier lo usó y su cuota anual bajó en un 60%.
Javier buscó alternativas y ahorró más de 800.000. ¿Quieres ser como Javier? Conoce Seguro que Ahorro, organiza tus finanzas y, en un año, estarás en la playa disfrutando de tus vacaciones.
Empecemos por la pieza clave (y no te asustes si no la reconoces a primera vista): los seguros de vida obligatorios asociados a los créditos hipotecarios. Sí, ese crédito que firmaste tiene un compañero que suele pasar desapercibido. Resulta que por cada crédito hipotecario que tienes, debes incluir un seguro de vida que permita protegerlo en caso de que el deudor –tocamos madera– muera. Este seguro es algo que solemos tomar a la ligera (ya que estamos enceguecidos por ese crédito para la casa que nos acabaron de aprobar), pero puede terminar tocando nuestros bolsillos. Desconocer las condiciones del seguro de vida que tomas es algo tan común como perjudicial. Uno de los grandes perjuicios es que, al desconocer las condiciones y, más aún, las alternativas, terminas pagando una cuota del crédito mucho mayor a la que podrías pagar.
Listo, ¿lo tienes claro? Crédito hipotecario = seguro de vida. Seguro de vida del que no conoces nada = prima mensual del seguro más alta. Prima mensual más alta = cuotas más altas. Cuotas más altas = no hay viaje a las islas griegas.
Y la solución es sencilla: Seguro que Ahorro. Este es un servicio que hace todo por ti. Te cotiza un nuevo seguro, tramita el cambio del seguro con tu banco y listo, el próximo mes tu cuota será más baja. Como estamos acostumbrados a que la diferencia de cuotas o de tasas en los servicios bancarios sea tan aparentemente ínfima, probablemente estás pensando que el ahorro que obtienes al cambiar de un seguro a otro no te ahorrará más que un par de pesos. Ahí es donde te equivocas. El ahorro es mucho más grande de lo que crees. Puede llegar a ser un ahorro de millones de pesos al año. ¿Lo ves? Y este no será un ahorro único, sino UN AHORRO DE MUCHOS AÑOS.
Escoger a conciencia el seguro, estudiar tus posibilidades y cambiar de aseguradora periódicamente te permitirá ahorrar dinero que, al final del año o en época de vacaciones, podrás usar en ese viaje que tanto planeaste en tu cabeza. Incluso te puede servir como un ahorro para un nuevo carro o para comprar el equipo para practicar golf que tanto ansiabas. Lo importante es que ese dinero estará en tus manos y sabrás que fue por una decisión inteligente.
Si quieres cambiar el seguro de vida de tu crédito hipotecario, escoger con el que más ahorras y empezar a pensar en tu próximo viaje, llena el siguiente formulario. Te cotizaremos la mejor opción y, desde ahora, Seguro que Ahorro.
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